|
Автомобиль в кредит Вся правда об автокредитах
Сказать, что Россия переживает автомобильный бум –
все равно, что не сказать ничего. Скорее это уже близко к стадии
автопомешательства. И наша республика – не исключение. В прошлом году на
дорогах Башкирии появилось более 30 000 новых машин, и в общей сложности
их стало почти миллион сто!
Мои знакомые (мама и двое сыновей) еще год назад безропотно передвигались
на автобусах – сегодня же каждый член этой семьи ездит на собственной
иномарке. "В кредит, конечно же", - оправдываются новоявленные
автовладельцы…
Нынче в России чуть ли не каждый третий автомобиль покупается в кредит.
Бурно развивается автокредитование и в республике. Только за первый
квартал года банки выдали жителям РБ на покупку автомобилей 5,2 млрд.
рублей. И по оценке Нацбанка республики объем автокредитования в этом году
по сравнению с прошлым увеличится практически вдвое.
Прогнозы впечатляющие. Но так ли уж бел и пушист автокредит, как рисуют
его в рекламе? "КП" решила провести собственное расследование.
Ставки сделаны. Ставок больше нет?
Кредиты на покупку автомобилей выдают в РБ около 20 банков. Ставки
колеблются от 9 до 24% годовых. Но не обольщайтесь насчет минимальной
ставки – у нее всегда есть двойное и даже тройное дно.
Во-первых, привлекательный процент может оказаться ставкой в валюте, а
рублевая ставка будет как минимум в полтора раза выше.
Во-вторых, вызывающе низкая ставка таит в себе высокие ежемесячные
комиссии и оборачивается в результате разорительными платежами. Некоторые
банки, несмотря на рекомендацию Центробанка, до сих пор скрывают свои
дополнительные комиссии, не оглашая их ни в рекламе, ни на сайтах и
пытаются обойти этот вопрос при консультациях клиентов.
Так что будьте осторожны и, прежде чем выбрать банк, требуйте точного
расчета ежемесячных платежей по кредиту. А потом сравнивайте их с
предложениями банков-конкурентов.
ПРИМЕР:
У вас есть деньги на первоначальный взнос в пределах 20-30% стоимости
машины, и вы хотите взять в кредит 300 тысяч руб. на 3 года.
При ставке 13% годовых, которую сегодня предлагает в вашем случае банк
УРАЛСИБ, ежемесячный платеж по кредиту составит 10 110 руб.
А при ставке 9-10%, которую рекламируют некоторые другие банки,
ежемесячный платеж может составить более 13 000 руб. – т.е. кредит выйдет
на 30% дороже (и вы переплатите такому внешне "привлекательному" банку
лишних сто тысяч рублей).
Это происходит потому, что дополнительные ежемесячные комиссии в таких
банках колеблются от 0.4 до 1.2%. А в УРАЛСИбе ежемесячных комиссий нет.
Вот и выходит, что 13% по банковской математике оказываются выгоднее 9-ти.
Вообще, банковские ставки по автокредитам – это мир настоящей магии. Я – в
отрочестве побеждавшая на математических олимпиадах – убила на их
сравнительное изучение больше недели, но так и не смогла понять логику их
расчета. Самый вопиющий парадокс: банк заявляет ставку 12% годовых без
доп. комиссий, но при этом размер ежемесячного платежа у него все равно
выше, чем в УРАЛСИБе. Фантастика да и только!
И все-таки кое-какую логику банков-хитрецов вычислить удалось.
Если откровенно демпинговая ставка не таит в себе валютных платежей и
скрытых комиссий, значит, за право воспользоваться такой льготой банк,
скорее всего, потребует с вас справку о доходах по нелюбимой для
большинства россиян форме 2НДФЛ, введет ограничения по прописке,
значительно снизит лимит и срок кредитования.
Особая песня – это кредиты под так называемые 0%. Некоторые автосалоны по
договоренности с банками могут предлагать такой вид займа на определенные
модели авто. Разумеется, эти 0% имеют такое же отношение к чистой
благотворительности как Африка к Антарктиде. Здесь вас ждет не только
строго ограниченный срок кредита (чаще всего – 1 год), но и повышенный
первоначальный взнос, повышенная страховка, потеря возможной скидки на
автомобиль и дополнительные накладные расходы в салоне.
Кто на новенького?
Но справедливости ради надо отметить, что самые большие ловушки в вопросах
автокредитования расставляют не банки и не автосалоны. Их расставляем мы
сами.
Ведь мы по собственной воле соглашаемся порой кредитоваться на менее
выгодных условиях просто потому, что поленились дойти до следующего банка
или доверились совету легкомысленного знакомого. Особенно удручает в таких
ситуациях упорное следование старому стереотипу: пророка нет в отечестве
своем.
Мечтателям об автомобиле почему-то часто кажется, что автокредит проще
получить в банках, которые пришли на башкирский рынок относительно
недавно: мол, там и условия более выгодные, и требований к обеспечению
меньше.
В результате наше традиционно слепое преклонение перед "иноземными
купцами" оборачивается подписанием автокредитных договоров под 18 и более
процентов. Тогда как в том же УРАЛСИБе условия кредитования намного
лояльнее: ставки снижены до 13% в рублях и 9.5% в валюте; при кредите до 1
миллиона рублей и первоначальном взносе 10% отменена справка о доходах;
заявка на любой автокредит рассматривается в течение дня.
Лоялити-шоу
Еще одно типичное заблуждение: "Ну, был я там полгода назад – дорого!" Да
в наш век мегаскоростей руководствоваться информацией полугодовой давности
– все равно, что читать отчет о слете динозавров. Банки реагируют на
конъюнктуру рынка предельно оперативно, и за эти несколько месяцев могли
снизить ставки на несколько процентов. Освежайте свои данные!
Демонстрация банками доступности своих автокредитов превращается сегодня в
настоящее лоялити-шоу, где для потребителя уже стирается всякая грань
между "хочу" и "могу".
Постепенно исчезает четкое деление на экспресс-кредитование (быстро, без
подтверждения доходов, но очень дорого) и классическое (где к вопросу
оценки платежеспособности клиента подходили более основательно, но зато и
кредитовали под меньший процент). Вот и УРАЛСИБ при своем классически
дешевом автокредите отменил справку о доходах. И первоначальный взнос уже
тоже не нужен, если сумма кредита не превышает 500 тысяч рублей.
Уже брали в этом банке кредит и выплатили его без просрочек? Получайте
дополнительные льготы! Для клиентов с положительной кредитной историей
УРАЛСИБ устанавливает пониженную ставку и еще более простые условия
получения автокредита.
"Не хочу платить за КАСКО"
Это аргумент тех, кто, собираясь купить машину, идет в обход: оформляет не
автокредит, а обычный потребительский. Да, большинство банков, выдавая
автокредит, требуют страховать приобретаемый автомобиль по всем рискам (ОСАГО+КАСКО),
и это увеличивает стоимость машины в первый год кредита на 5-7%. Но ведь и
ставка по автокредитам значительно ниже, чем по потребительским. Так что
считайте внимательно!
Будьте осторожны также с новой фишкой банков-хитрецов, рекламирующих "автокредиты
без КАСКО". За право не оформлять КАСКО вы поплатитесь более высокой
процентной ставкой и в лучшем случае сэкономите пару сотен рублей в месяц.
Стоит ли это того, чтобы лишать свой новый автомобиль полноценной защиты?
Вторым недостатком автокредита скептики считают отсутствие возможности
продавать автомобиль до момента погашения кредита (ведь машина все это
время числится в залоге у банка). Формально да – продажа запрещена. Но в
некоторых банках, в том числе и в УРАЛСИБЕ, вы можете переоформить кредит
на новый автомобиль по системе trade-in (внеся в качестве первоначального
взноса машину, находящуюся в залоге).
Будьте готовы…
Циники шутят: получить автокредит сегодня много проще, чем найти нужную
машину. Да, на популярные модели иномарок в уфимских автосалонах
выстраиваются многомесячные очереди. Но при выборе банка с широко развитой
сетью вы можете обойти и эту проблему.
По уралсибовскому автокредиту вам продадут любой автомобиль в любом салоне
республики и даже за ее пределами. Еще одно преимущество: можно получить у
банка предварительное решение, которое действует в течение 3-х месяцев, и
спокойно выбирать автомобиль. УРАЛСИБ позволяет приобретать машину (в том
числе подержанную) и у частных лиц. Для этого необходимо лишь открыть
счет, куда бы банк мог перечислить деньги.
Получить деньги в долг можно на любой срок до 5 лет, и за оформление
кредита (независимо от его суммы) вы заплатите только один раз 4500 руб. С
момента подачи заявления на кредит и вашим триумфальным выездом на новом
авто пройдет не больше двух дней. Но, беря кредит даже под выгодные 13%,
надо быть готовым к тому, что за три расчетных года вы переплатите банку в
общей сложности около 20% от суммы первоначального долга. Ну, такова уж
природа жизни процентов во времени (тут, кстати, все честно). И это может
печалить взор только до тех пор, пока не задумаешься о реальной инфляции,
банковских ставках по вкладам и росте цен на автомобили, который с ними
никак не хочет дружить.
Так что если есть стабильный доход – похоже, действительно нет смысла
ждать и копить. Нужно брать и ехать. Вот только не бросайтесь в омут
автокредитования вниз головой. Она вам еще пригодится для того, чтобы
отличать достоверную информацию от хитроумных банковских трюков.
Мария Мизгирь
Источник: http://www.credits.ru
|